Baufinanzierung

Bei welchen Banken gibt es die beste Baufinanzierung 2020?

Dr. Klein

Eine Baufinanzierung bedeutet für viele die Investition ihres Lebens. Dafür braucht es einen starken Partner an der Seite. Wir haben für Sie die besten Banken im Überblick.

 

Wie finde ich die beste Bank für meine Baufinanzierung?

Genau genommen muss es bei einer Baufinanzierung heißen: „Wie finden Sie die für Sie beste Bank?“ Denn eine Baufinanzierung wird individuell auf Ihre finanziellen Möglichkeiten abgestimmt. Dabei spielen Ihr finanzieller Hintergrund sowie Ihre aktuelle Lebenssituation eine wesentliche Rolle. Erst wenn alle für die Finanzierung wichtigen Unterlagen vorliegen, kann ein maßgeschneidertes Angebot für Sie erstellt werden. Das von uns erstellte Ranking der besten Banken kann daher auch nur eine Orientierung sein.

Vergleichen Sie stets unterschiedliche Bankangebote miteinander. Jede Bank hat unterschiedliche Kriterien sowie unterschiedliche Zinssätze. Einen Vergleich der Immobilienkredite übernimmt automatisch ein Finanzvermittler wie Dr. Klein für Sie.

Die beste Bank ist also die, die eine Baufinanzierung auf Ihre ganz persönlichen Bedürfnisse abstimmt. Welche Bank die besten Bauzinsen und Konditionen auf Grundlage Ihrer finanziellen Situation bietet, erfahren Sie ganz einfach bei uns von Dr. Klein.
Unsere Berater schauen sich Ihre Möglichkeiten ganz genau an und vergleichen die einzelnen Angebote der besten Banken für Sie. Diese detaillierte Planung mag anfangs etwas mehr Arbeit erfordern, zahlt sich im wahrsten Sinn des Wortes jedoch am Ende für Sie aus.

Top 3 der besten Baufinanzierer

Unser Ranking bewertet den Zinssatz, kostenlose Sondertilgungsoptionen, die Möglichkeit eines Tilgungssatzwechsels und die Dauer der bereitstellungsfreien Zeit von unterschiedlichen Banken. Zunächst wurden die drei Anbieter mit den besten Bauzinsen ermittelt. Dabei bekam die Bank mit den besten Zinsen die meisten Punkte, der zweitbeste Anbieter die zweitbesten Punkte und so fort. Für jede weitere Leistung, die angeboten wird, gab es einen weiteren Punkt. Daraus ergibt sich folgendes Ranking:

Bank Zinssatz in % p.a. Kostenlose Sondertilgungsoption Tilgungswechsel Bereitstellungsfreie Zeit
Universa 0,85 5 % Ja 15 Monate
Hypovereinsbank 0,56 5 % Nein 2 Monate
Commerzbank 0,75 5 %, mit Zinsaufschlag von 0,02 % Nein 2 Monate
Tabelle: Top 3 der besten Baufinanzierer, Stand: August 2020, Quelle: Europace

Die Zinssätze ergeben sich bei einer Darlehenssumme von 190.000 Euro. Die anfängliche Tilgung beträgt zwei Prozent, der Eigenkapitalanteil 244.000 Euro. Sie dienen lediglich als Orientierung. Sobald sich auch nur ein Faktor ändert, ändern sich auch die Zinssätze. Der Zinssatz ist eine maßgebliche Komponente Ihrer Baufinanzierung. Sie hat einen großen Einfluss auf die Kosten für Ihr Darlehen. Daher haben wir bei unserem Ranking den niedrigsten Zinssatz bewertet.
 
Zudem haben wir evaluiert, wie flexibel die besten Banken sind. Die Ratenzahlungen für einen Kredit werden meist über einen Zeitraum von 20 bis 30 Jahren gezahlt. Das ist ein sehr großer Zeitraum, in dem viel passieren kann: Arbeitslosigkeit, Wirtschaftskrise oder auch eine Trennung vom Partner. Daher ist es gut, wenn eine Baufinanzierung der aktuellen Lebenssituation angepasst werden kann. Sondertilgungsoptionen, Tilgungswechsel sowie die höchstmögliche Dauer der bereitstellungsfreien Zeit bieten Flexibilität.
 

Warum wird der Zinssatz der besten Baufinanzierung so hoch bewertet?

Der Zinssatz wirkt sich direkt auf die Höhe der Kosten für eine Baufinanzierung aus. Alle weiteren Kosten für einen Kredit werden zum Zinssatz addiert. Den Zinssatz legt die Bank für Sie fest. Sie orientiert sich an den aktuellen Bauzinsen. Die Bank ergänzt dann einen Aufschlag dafür, dass sie Ihnen das Geld leiht. Dabei gilt:

Je höher das Risiko für die Bank ihr Geld nicht wiederzubekommen, desto höher wird der Aufschlag kalkuliert.

Immobilien in stark nachgefragten Regionen verringern das Risiko, ebenso eine gute Bonität oder Eigenkapital, das Sie als Darlehensnehmer in die Finanzierung einbringen. Um die besten Banken für Ihre Baufinanzierung zu ermitteln, gilt es, den Zinssatz möglichst niedrig zu halten. Schon wenige Zehntelprozent machen den Unterschied.

Sollzins 1,5 % Sollzins 1,8 %
Darlehenssumme 300.000 € 300.000 €
Tilgungssatz 2,5 % 2,5 %
Monatliche Rate 1.000 € 1.075 €
Restschuld nach 10 Jahren 219.137,25 € 217.893,39 €
Zinskosten 39.137,25 € 46.893,39 €
Gesamtlaufzeit 23 Jahre 5 Monate 23 Jahre 4 Monate
Tabelle: Beispielrechnung mit unterschiedlichen Zinssätzen

Das Beispiel zeigt: Unterscheiden sich die Zinssätze auch nur um 0,3 Prozent, kostet der Kredit mit einem Zinssatz von 1,8 Prozent nach zehnjähriger Laufzeit knapp 8.000 Euro mehr. Die Universa bieten, gemessen an unserem Beispiel, aktuell die niedrigsten Zinssätze. Daher bekam sie auch die höchste Punktzahl in unserem Ranking. Berechnen Sie schon heute die tagesaktuellen Bauzinsen für Ihre persönliche Finanzierung.
 

Welchen Tilgungssatz soll ich bei den besten Banken wählen?

Möglichst niedrige Kosten und damit ein günstiges Darlehen erhalten Sie ebenfalls, wenn Sie den Tilgungssatz möglichst hoch wählen. Der Tilgungssatz legt die Höhe der monatlichen Rate fest. Wählen Sie ihn bei 3 oder sogar 3,5 Prozent, zahlen Sie den Kredit schneller ab und sparen sich so auch die Zinskosten, die über die Zeit anfallen würden. Unsere Beispielrechnung verdeutlicht den Unterschied:

Tilgungssatz 3 % Tilgungssatz 3,5 %
Darlehenssumme 300.000 € 300.000 €
Sollzinssatz 1,5 % 1,5 %
Monatliche Rate 1.125 € 1.250 €
Restschuld nach 10 Jahren 202.964,68 € 186.792,17 €
Zinskosten 37.964,68 € 36.792,17 €
Gesamtlaufzeit 21 Jahre 1 Monat 19 Jahre 2 Monate
Tabelle: Auswirkung unterschiedlicher Tilgungssätze auf die Restschuld

Der Unterschied der monatlichen Raten liegt bei 125 Euro im Monat. Das scheint zunächst nicht gravierend. Nach zehn Jahren haben Sie allerdings mit einem höheren Tilgungssatz bereits rund 16.000 Euro mehr von Ihrer Restschuld beglichen. Sie sparen sich knapp 1.000 Euro Zinskosten und haben etwa zwei Jahre früher Ihre Darlehensschuld beglichen.
Die besten Banken schauen sich daher genau an, welche finanziellen Mittel Sie monatlich zur Verfügung haben. Unsere Spezialisten von Dr. Klein kalkulieren mit 35 Prozent des Familiennettoeinkommens. So haben Sie noch genug Puffer und können sich ab und an auch einen Kino- oder Restaurantbesuch leisten.
Mit einem Tilgungssatzwechsel, wie ihn die Universa in unserem Ranking der besten Banken anbietet, lässt sich die monatliche Rate Ihrer Lebenssituation anzupassen. Haben Sie durch einen Jobwechsel monatlich mehr Geld zur Verfügung, können Sie den Tilgungssatz erhöhen, um Ihren Kredit schneller zu tilgen. Erwarten Sie beispielweise Nachwuchs und haben voraussichtlich etwas weniger Geld zur Verfügung, setzen Sie die Tilgung einfach hinab. Das schützt Sie vor Zahlungsausfällen.
 

Beste Banken bieten Sondertilgungsoptionen

Mit einer Sondertilgung werden Sie früher Ihre Kreditschulden los, da Sie neben der monatlichen Rate mit Zusatzzahlungen Ihren Kredit tilgen. Zwei der besten Banken aus unserem Ranking, Universa und Hypovereinsbank, bieten kostenlose Sondertilgungen an. Bei einigen Banken, wie der Commerzbank, wird ein kleiner Zinsaufschlag berechnet. Sie haben zwei Möglichkeiten, um eine Sondertilgung zu leisten:

  1. Sie zahlen einmal jährlich einen festen Betrag an die Bank.
  2. Sie zahlen zwischen fünf bis zehn Prozent der Nettodarlehenssumme in Ihren Kredit ein.

Sondertilgungen werden von Banken nur akzeptiert, wenn dies im Darlehensvertrag vereinbart wurde. Es wird dann auch gleich festgelegt, wie viel Sie außerplanmäßig zurückzahlen dürfen und wann. Eine Zusatzzahlung außerhalb der im Vertrag geregelten Modalitäten wird nicht akzeptiert und Ihnen zurücküberwiesen.
 

Beste Baufinanzierung mit bereitstellungsfreier Zeit

Bei dem Bau einer Immobilie wird der Darlehensbetrag in Teilbeträgen ausgezahlt. Ist ein Bauabschnitt abgeschlossen, reichen Sie die Rechnungen bei der Bank ein und diese zahlt Ihnen oder den Bauunternehmen direkt die Summe aus. Daher kann es schon mal mehrere Monate dauern, bis die Darlehenssumme komplett von Ihnen abgerufen wurde. Für diesen Zeitraum muss die Bank das geliehene Geld für Sie bereithalten und kann nicht damit wirtschaften. Dafür fallen Zinsen an, die sogenannten Bereitstellungszinsen.
Die besten Banken bieten allerdings eine bereitstellungsfreie Zeit an. Das ist ein Zeitraum, in dem Sie keine Zinsen für die Bereitstellung der Darlehenssumme zahlen müssen. Dieser sollte möglichst lang gewählt werden. Sechs Monate oder mehr sind ideal. Es gilt:

Je länger der Zeitraum, in dem Sie keine Bereitstellungszinsen zahlen müssen, desto mehr Geld sparen Sie.

Die Universa bietet für unseren Beispielfall sogar eine Dauer von 15 Monaten an. Damit hat sie in dieser Kategorie die höchstmögliche Punktzahl erreicht. Endet die bereitstellungsfreie Zeit, berechnet eine Bank in der Regel 0,25 Prozent der verbleibenden Darlehenssumme für jeden Monat, den die Summe nicht vollständig abgerufen wurde. Je länger der Zeitraum der bereitstellungsfreien Zeit ist, desto günstiger wird Ihr Kredit.
 

Weitere Tipps für eine günstige Baufinanzierung

Die vorausgegangenen Beispielrechnungen zeigen:

Je kürzer die Laufzeit eines Kredites, desto weniger Zinsen werden gezahlt.

Die Bank bekommt folglich früher Ihr Geld zurück, das Risiko für die Bank sinkt. Im Umkehrschluss bedeutet das aber auch: Je länger die Bank auf Ihr Geld warten muss, desto höher ist das Risiko für die Bank. Während einer langen Laufzeit eines Kredites können viele unvorhersehbare Dinge passieren wie Arbeitslosigkeit, Scheidung der Kreditnehmer oder eine Wirtschaftskrise. Bei diesen Ereignissen drohen meist Zahlungsausfälle, das Risiko steigt. Aus diesem Grund honoriert die Bank kürzere Laufzeiten mit einem niedrigen Zinssatz.
Ist es zudem gut um Ihre Bonität bestellt, ist die Bank gerne bereit, Ihnen Geld zu leihen. Bei einem guten bis sehr guten finanziellen Hintergrund, schätzen die Banken das Risiko eher gering ein, das Geld nicht wiederzubekommen. Die besten Banken honorieren daher eine gute Bonität mit einem geringen Zinssatz.
 

Unterschiedliche Darlehensformen bei den besten Banken möglich

Eine Baufinanzierung kann sehr unterschiedlich gestaltet werden. Es gibt diverse Darlehensformen, die untereinander auch noch einmal kombiniert werden können. Das hat den Vorteil, dass zum einen unterschiedliche Grundschulden hinterlegt werden können. Das Risiko für die Bank verteilt sich somit und der Kredit wird insgesamt günstiger.
Zum anderen profitieren Sie von den einzelnen Vorteilen der Kreditformen und können Ihr individuelles Baudarlehen noch besser Ihrer eigenen Lebenssituation anpassen. Die gängigsten Formen stellen wir in aller Kürze vor:
Annuitätendarlehen

  • Die meisten Baufinanzierungen sind Annuitätendarlehen
  • Sie zahlen monatlich eine festvereinbarte Rate, besteht aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil
  • Zinsbindung frei wählbar, meist zwischen 5 und 25 Jahren
  • Nach Zinsbindung folgt Anschlussfinanzierung um die Restschuld zu tilgen

Volltilgerdarlehen

  • Eine feste Rate über die gesamte Laufzeit
  • Rate liegt meist höher als bei Annuitätendarlehen, dafür günstiger
  • Vorteil: Planungssicherheit über die gesamte Laufzeit des Darlehens

Bauspardarlehen

  • Liegt der Wunsch nach der eigenen Immobilie noch etwas in der Ferne, können Sie sich dennoch schon jetzt die günstigen Zinsen sichern
  • Während der Sparphase zahlen Sie 40 bis 50 Prozent des Darlehens ein, eine Art Eigenkapital
  • Dann wird Bausparsumme ausgezahlt, die restlichen 50 oder 50 Prozent tilgen Sie dann

Fazit: Was muss die beste Baufinanzierung leisten?

Eine Baufinanzierung ist eine sehr individuelle Sache. Sie ist genauso individuell wie die einzelnen Kreditnehmer. Die beste Baufinanzierung ist diejenige, die sich perfekt auf Ihre eigene Lebenssituation anpassen lässt. Um eine gute Baufinanzierung auf die Beine zu stellen, muss sich eine Bank genau Ihre finanzielle Situation anschauen. Die beste Baufinanzierung bietet:

  • Einen niedrigen Zinssatz
  • Sondertilgungsoptionen
  • Tilgungssatzwechsel
  • Eine möglichst lange bereitstellungsfreie Zeit
  • Allumfassende Beratung
  • Eine maßgeschneiderte Finanzierungslösung

Bei uns als Finanzdienstleister haben Sie den Vorteil, dass unsere Berater die tagesaktuellen Zinsen der Banken in Echtzeit mit Ihnen vergleichen können. Mit uns haben Sie einen Partner an der Seite, der den Markt seit über 65 Jahren kennt und so die für Sie beste Baufinanzierung zusammenstellen kann.

 
 


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